隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及網(wǎng)絡技術的進步，網(wǎng)絡已越來越多地滲入到人們的生活中。網(wǎng)上虛擬社區(qū)、網(wǎng)上店鋪的出現(xiàn)引發(fā)了網(wǎng)上購物的熱潮，繼而也使得網(wǎng)上支付日益興盛起來。

　　來自中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)第15次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告的數(shù)據(jù)顯示：41.5%的網(wǎng)絡購物者使用信用卡或儲蓄卡通過網(wǎng)絡進行支付，顯現(xiàn)出網(wǎng)上支付正在逐漸替代原來處于第一位的現(xiàn)金交易。

　　但是，在享受便利的同時，網(wǎng)絡支付的安全問題也越來越突出，盜用、失號等事件頻出。據(jù)來自艾瑞的調查顯示：受到層出不窮的“網(wǎng)銀被盜”案等影 響，68.1%的網(wǎng)民對使用網(wǎng)上銀行的安全性存在擔憂，這嚴重地影響了電子支付行業(yè)的發(fā)展，也成為網(wǎng)上支付所面臨的主要技術難題。

　　網(wǎng)上支付概述

　　網(wǎng)上支付是指以計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，特別是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)為平臺，以電子信息傳遞的形式來實現(xiàn)資金的流通和支付的方式的總和。

　　目前，國際上通行的網(wǎng)上支付工具主要有電子信用卡、電子借記卡、電子支票和電子現(xiàn)金等。有了這些常用的支付工具，人們就可以通過互聯(lián)網(wǎng)，例如登錄網(wǎng)上銀行，以及第三方支付平臺如PayPal和支付寶等，來實現(xiàn)網(wǎng)絡支付。

　　信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡在歐美發(fā)達國家和地區(qū)已經(jīng)成為最普通的支付方式，可以在許多公共場合使用，可以用來刷卡、POS結帳以及 在自動取款機上提取現(xiàn)金等。廣義的信用卡是指能夠為持卡人提供信用證明，持卡人可以據(jù)此進行消費和享受服務的卡片，包括銀行貸記卡、借記卡、儲蓄卡和支票 卡。

　　信用卡比較適用于計算機網(wǎng)絡空間的操作。在電子商務中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當用戶 通過網(wǎng)絡在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司 就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用。此種方式的缺點在于安全措施差，持卡人主要是依靠商家的誠信來保護自己的信用卡隱私信息，但是一旦信息出現(xiàn) 紕漏，則難免會出現(xiàn)安全問題和網(wǎng)絡支付糾紛。

　　目前常用的一種方法是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下通過SET或者SSL協(xié)議的支付網(wǎng)關平臺直接 與銀行進行相關支付信息的安全交互，進行網(wǎng)絡支付。其突出的特點是用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后發(fā)送到銀行進行支付。這樣一來就降低了用戶的信用 卡號和密碼泄露的風險，相對地提高了安全性。

　　還有一種方式也可以相對降低網(wǎng)絡支付的風險，那就是正在迅猛發(fā)展起來的利用第三方機 構的支付模式及其支付流程，而這個第三方機構必須具有一定的誠信度。在實際的操作過程中這個第三方機構可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進行網(wǎng)絡支付時，信 用卡號以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉移，降低了應通過商家轉移而導致的風險。

　　同樣當?shù)谌�方是除了銀行以外的具有良好信譽 和技術支持能力的某個機構時，支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號的某種電子數(shù)據(jù)的形式(例如郵件)傳遞 帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時，都能看到相對熟悉和簡單的第三方機 構的界面。

　　第三方機構與各個主要銀行之間又簽訂有關協(xié)議，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關信息確認。這樣第三方機構就能實現(xiàn)在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。